車子除了吃油、交稅、保養固定吃錢外，還有一個大開銷，就是保險，千萬別只有買強制險，現在好車豪車滿街跑，加上萬一人身意外，這可都是很貴很貴的，我買保險一定要買足，但是，也買足不是都買，一定只要買有用的，怎麼買保險才是買足又省錢呢？說實話，我以前根本就是沒研究，就業務怎麼說就怎麼亂買，我今天終於有時間好好看看研究每一個保險細節了，來分享一下我的心得與建議，希望對大家有幫助：

「保別人」的部分：

法律規定要買但不夠的「強制汽車責任險」：

記住／重點：

• 強制險是「賠給別人」的，而且只賠乘客與對方的乘客跟駕駛，只賠「人」，是不賠自己，也不賠「財物損失」。
• 主要會給付：急救費用、診療費用、接送費用以及看護費用。
• 理賠上限：每一人每一事故最多200萬元的身故與殘廢給付，以及最多20萬元的傷害醫療費用。

這是法律規定一定要買的，沒什麼好說，但是有一個重點，

1. 未投保過強制汽車責任保險者，一律以以表價賣。
2. 未肇事出險者，於隔年續保時，每年【減費一級】，最低可以以【等級一】計算。
3. 肇事出險者，於隔年續每次【加費三級】，最高以【等級十】計算。

怎麼省？：所以，最低的等級一，盡量不要出事，就可以慢慢變成打七折，如果有出事，會被加費，最高會到等級十，就會被加價六成，還有一個重點，你如果買新車，不代表就要用表價買，你以前的強制汽車責任險可以照算的。

以下就是可買可不買的，但我覺得現在滿街的超跑，醫療費用又貴，有些一定要買，最重要的就是買「保別人」的保險了，先說，我是很怕出事後的理賠不夠的人，更是很怕死又怕事的人，所以保別人的第三人責任險我是列為「必保」，而且保到很高，就像我前面說的，現在不比從前人命不值錢，現在隨便一個人受傷，醫療費用都很驚人，更不要說後續賠償的錢，開車最要小心的就是人了，而且這部分不貴，討厭的是每家保險公司不大一樣，我只能舉我自己買的當範例了：

第三人責任險：

就是除了強制險外，另外加保「別人的」保險，必買，你會看到有三個數字組合：

• 每一人傷亡：200/300/500萬元
• 每一事故傷亡總額：2/10倍
• 每一事故財損：20/30/40/50/60/80/100萬元

你可以選擇你要的組合，例如：500萬/10倍/100萬，這就是說，每一個人傷亡最多理賠 500萬，每一事故理賠總金額不超過5,000萬，每一事故財損最多理賠100萬，這應該很容易懂，但是你不覺得一個人傷亡最多理賠 500萬跟一個事故財損最多理賠100萬很少嗎？台灣一條人命只值 200萬（強制）+500萬（第三人）？不可能！萬一不小心碰雙B，更不要說超跑，100萬夠賠？這時你就要加下面這個「超額責任險」了！

超額責任附加險：

必買，但最討厭，超難懂，好多細節，請很注意的看，就拿富邦來說好了，我所知道的超額責任險就有分：

• 30A 超額責任險-甲式 ：保障第三人傷害、財損與乘客的超額責任，看起來不錯，但是保這個時，富邦就規定前面的第三人責任險的每一事故財損就只能最高保到20萬。
• 30B1超額責任險-乙式 (每一事故) ：保障第三人傷害與財損，這沒有保乘客要注意。 
• 30D 第三人傷害超額責任險：這只有保第三人傷害， 沒財損也沒保乘客。

這個超額責任險，每一事故都可以自由選買到100～1000萬，但是，很討厭的，富邦規定買了這個超額責任險後，你的第三人責任險的每一人傷亡就只能買200萬跟300萬的，不能買500萬的，所以簡單來說，買這是要買每一事故最高理賠金額，能買到最高保障就組合就是：超額責任險-甲式1000萬，第三人責任險300萬/10倍/20萬，這樣，每一人傷亡基本最高200（強制）+300萬（第三人），每一個事故全部加起來最高3000萬，財損最高20萬，但是超額責任險可以另外外加每一事故再最多有1000萬的理賠，也就是說看是要賠車、或是人都行，還不懂，那就讓你更昏一點：當事故發生時，理賠的啟動順序是順位一：強制險，順位二：第三人責任險，順位三：超額責任險，所以簡單來說，就是三層保障，如有投保超額責任險，在第三人責任險不足時，可提供最高一千萬元的超額保障，這一定要買，而且要買到保險公司能賣的最高保額，一般超額責任附加險也就是兩、三千元，必買！很討厭的是，每家的保法與細節有很大的不同，要細看！

殘廢責任增額：這也是好保險，必買，很便宜，就一、兩百台幣，這是保當意外發生造成第三人殘廢時，第三人責任傷害險的每一人體傷保險金額增加倍數，可以到五倍！也就是說如果保五倍，那原來每一人傷亡300萬的理賠就可以加到1,500萬了。

刑事訴訟律師費用補償險：現在律師費很高的，這要保，大概就400元可以保每一事故理賠 20萬，合理！ 

「保自己」的部分： 

車體損失險：

這就是大家常說的甲乙丙式保險啦，而且是車險裡面最貴的，但是不要忘了還有一個「汽車限額車對車碰撞損失保險」，以下是大略的說明與保費分析，詳細網路上一堆，我就不說了：

• 甲式：就是全險啦，自撞、別人撞、意外及不明原因都理賠，但是最貴，保費一般是乙式兩倍，四五萬很正常。
• 乙式：簡單來說，就是保自撞、別人撞、意外，但是都要有警察或是保險公司人來證明，保費約是兩到三萬。
• 丙式：就只保車對車碰撞，這便宜多了，保費約是乙式的四折，所以約一萬左右
• 限額車對車碰撞損失（丁式）：也是只保車對車碰撞，但自己選理賠上限，理賠金額5萬元，一年保費4,000~5,500元；理賠金20萬元的，一年保費4700~7,700元，主要是分國產與進口車有價差。

甲乙式有個車體險的自負額選擇是什麼？ 簡單講就是撞到後，維修費在自負額以下保險公司不賠，超過自負額的部份保險公司才賠。一般通常是設定為 3000/5000/7000，或是定額 10000 兩種。3000/5000/7000 代表發生碰撞時，第一次你要負擔 3000 元，第二次 5000 元，第三次後，都是 7000元 （有那麼會倒霉嗎？）。定額 10000 就是每次都負擔 10000元。

怎麼省：很多人是保險業務在報價，都不好開口一直問價格，這裡有個參考，甲乙丙式的價格比一般是100:47:19，也就是說，如果你的「高級車」甲式報五萬，那乙式就是23,500元，丙式就是9,500元。 有個價錢在心裡後，再來就是要看你自己的車「修理費」大概是多少了，如果你是開高級進口車，隨便修一下就要幾萬甚至幾十萬，那不要多想，很在乎車的就保甲式或沒那麼龜毛也有想省點錢的就保乙式，如果你是國產車，車齡也有兩三年，已經不會回原廠修理了，那就保丙式、甚至限額車對車碰撞險就好了，這是車險裡面最貴的，能省很多的。 自負額不要選零那種，可以再省 7~10％。

車體免追償附加條款：這就是你車借人開，撞了，保險公司會向你借車的人代位求償，保費只有幾百，但是，我是不保，幾百也是錢，再說，車能不借就不借，這也是好藉口。

車體損失險（附加／暨）特定事故：這個要看很仔細，如果是「附加」，那就要看保額，我這次買的是富邦，很好笑，原本沒有單獨列出，就是一個包裹價（含05PA，05，0PA），共17,202元，後來我改了些保險項目，在新的報價中，這一包裹價就分裂為 05 的車損乙式12,953元，跟 0PA 的附加特定事故 4,249元，什麼？我才發現買 0PA 的附加特定事故 4,249元，保額只有一萬，沒看錯，就是花四千多買一個一萬的保額，好貴的保費究竟保了些什麼呢？找了半天，在網路終於找到什麼是「特定事故」：

• 第三人之非善意行為。
• 被保險汽車遭不明車輛或物體碰撞、刮損或其他不明原因所致之毀損滅失。
• 所謂「不明」係指被保險人無法提供造成被保險汽車毀損滅失之對造或車牌資料。

這很有趣，這不就是甲式的東東？可是最多只有賠一萬，天啊，我買就是笨蛋，而我已經買了兩年了，當了兩年笨蛋後，終於可以脫笨了，只能慶信好險我有認真看，說實話，原漆最好，如果真碰撞到要修，一萬是能做什麼？不過，我看了南華的車體損失險「暨」特定事故要就不一樣了，南華的是「車損保險金額」，這就可以再考慮要不要買了。

全損車體免折舊附加條款：記住，保這個是指當年度免折舊，不是車子回到原購買金額，亦即當年度價值不按月份比例打折。例如當年你的車估值是100萬，假如投保後第10個月發生車禍，全損最多只會理賠100萬*77%（當年度折舊率）= 77萬（還需另外扣自付額），如果有買這，就當年度免折舊，自用車當年度最少一個月內是折 3%，11~12個月就折到25%了（折舊率75%），這費用大概是車體險保費的 2%，不貴，但買不買？我不買！我不開猛車，要撞到「全損」報廢，也太難了吧。

竊盜險：

這一般是車險裡面第二貴的，要有報案才有理賠，零件被拔是不賠的，有分自付額分 10% 跟 20% 兩種，當然自付額高，保費就會便宜。這個險跟車體險一樣都會按年份折舊，大個第四年就理賠額就只有剩六折了，費用大概是估值每百萬元就三四千元，會看車種。

怎麼省：給大家個數據，2016年，台灣汽車有178萬多輛車保汽車竊盜險，理賠588件，0.051%的失竊率，其中國產車489件，進口車99件，神車Toyota 最多大概 300件，Mazda 49件第二，三菱第三，37件，BMW 第四，35件。您覺得要保嗎？但是啊但是，你不保這個主險，保險公司就不給你保零件失竊險！這就是兩難之處，所以，如果的的車的保險估值不高，而且不會被偷零件，就別保了，萬一被偷，只領個一點錢，還不如不要，更傷心，台灣全車的失竊率真的不高，要保這險主要就是為了要保零件失竊附加險，如果你是進口車，零件很貴，真的擔心零件會被偷，那就保 20% 自付額就好，大約是10% 的 8.8折，很少，但是也是錢啊。

全損失竊免折舊附加條款：這跟車體的免折舊一樣，只是貴多了，大約是竊盜險的10%~20%，所以，如果你要保竊盜險，又真的當心會被偷整車，就一定要把這兩個加起來看總金額，但是我覺得以失竊率來看，不值得保。

零件失竊險損失或高額保障零件險附加條款：沒「高額保障」的就是保費6倍為理賠上限，如保費為1500元，理賠上限則為9000元，保這種沒意義，要保就要保高額零件險，保費是很高，三十萬10%自付保額的就要約3,000~6,000保費，你要看看你的車零件價格，Benz S 跟 BMW 大七的一個大燈約 20 萬，BMW 被偷一個後照鏡玻璃，就要整個換，快十萬台幣，高零件價格的車，這一定要保，車沒大燈少個後照鏡能不修嗎？一次就十幾二十萬，花個幾千保，值得。 不過這個高額零件險好像不是每一家保險公司都有，我看了明台的線上投保網站，就沒有，我也是因為這個原因沒有選明台的保險，建議明台要加這個選項啦！

保自己這台車的駕駛，應該就是「你自己」啦：

這有兩個保法，重點：

1. 強制險中買附加的駕傷險：最多200萬元的身故與殘廢給付，以及最多20萬元的傷害醫療費用，注意：這不保自撞，保費約是 400元。
2. 獨立買：這可以買到很大，這也保自撞，是跟強制險中買附加的最大的不同，一般會買到300萬，保費約 830多。

怎麼省：兩者約差四百，要不要多付四百多來保自撞自己受傷害？我覺得就買吧，萬一自己撞到又受傷，也沒保險，很慘也很可憐的，愛自己一下吧。 

更省的辦法：

約定／限定駕駛人：

還有，如果你的車是只有自己開，就一定要選「約定／限定駕駛人」， 一般可以最多設定兩人，可讓享甲乙丙式的車體險保費打九折，但要注意：非列名者就不在車體險的理賠範圍，我覺得這很好，一定要選，一是可以省錢，又讓別人不敢來借車開了，不過如果一家人都要開這台車，兩人可能就不夠用了。

“結論：我省了五千多，15%”

就直接說數字吧，這次原來的報價是37,029元，我根據本文調整過後，保費變成是31,561元，我省了5,467元，以原價算我省了15%，而且我的第三責任險從一千萬傷害提高到兩千萬傷害加財損，還加保了刑事律師費二十萬，費用降低主要是拿掉竊盜附加與與提高車損自負，跟踢掉那個花四千保一萬的特定事故車損，這真的有感，很爽，共省了五千多或15%，還有更高的兩千萬的第三責任險！ 

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